Kreditverhandlungen: Schlüpfen Sie in die Rolle der Bank
Viele Kreditnehmer zahlen zu viel für ihre Darlehen. Ein wesentlicher Grund dafür ist, dass bestehender Verhandlungsspielraum nicht genutzt wird. Besonders Kreditnehmer mit einer guten Bonität können viel herausholen. Auch bei Immobilienfinanzierungen mit einem niedrigen Beleihungsauslauf lässt sich viel machen. Um das Potenzial auszuloten, können Kreditnehmer in die Rolle der Bank schlüpfen und sich einen Eindruck über die bestehenden Gewinnspannen verschaffen.
Gewöhnlich vergleichen Verbraucher die Konditionen eines Kredites anhand des effektiven Zinssatzes. Dieser ist jedoch nur dann aussagekräftig, wenn alle Variablen der zu vergleichenden Darlehen exakt identisch sind. Besonders die zeitliche Struktur der Tilgung bietet dabei oft überraschendes Einsparpotenzial, wenn mit der Bank auf Augenhöhe verhandelt wird.
Ein Kreditgeschäft und seine Refinanzierung erscheinen aus Sicht der Bank wie ein Zahlungsstrom. Dieser beginnt mit der Auszahlung des Kredites an den Kreditnehmer, der dann die laufenden Rückzahlungen folgen. Diese können konstant sein oder aber durch Sondertilgungen unterbrochen werden. Abhängig von den Zinssätzen für verzinsliche Wertpapiere am Kapitalmarkt, die für die Refinanzierungskosten der Bank maßgeblich sind, fällt die Gewinnmarge des Institutes dabei höher oder niedriger aus. Ein Kredit besteht somit aus Sicht der Bank aus einer Vielzahl kleiner Kredite, bei denen abhängig von der Zinsstruktur unterschiedliche Rohmargen erzielt werden können.
Die Summe der auf die Gegenwart abgezinsten Rohmargen der gesamten Kreditlaufzeit wird in der Banken-Branche als Margenbarwert bezeichnet. Dieser Wert ist für Kreditnehmer interessant, wenn es darum geht, eine geeignete Finanzierungskonzeption zu finden und dabei die Kosten so gering wie möglich zu halten.
Ein Beispiel: Sieht ein Darlehensangebot eine Struktur vor, die der Bank einen Margenbarwert in Höhe von 4800 Euro für das gesamte Darlehen verspricht, kann der Kreditnehmer ausgehend von diesem Wert die Konditionen für alle anderen Ausgestaltungen prüfen und so versteckte Gewinnsteigerungen der Bank verhindern. Auch kann der Magenbarwert als Verhandlungsbasis dienen, von der aus versucht werden kann, die Kosten zu drücken (Stand Juli 2009).
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Schlagwörter: Kreditverhandlungen, Konditionen eines Kredites, Immobilienfinanzierungen, Margendarlehen
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