Mit SchufaProbe aufs Exempel: Wer mit Schufa Kredit erhält
Rund sechs Millionen Deutsche haben mit Schufa und anderen Auskunfteien ein Problem: Negativmerkmale machen den Abschluss vieler Verträge unmöglich. Einige Banken wittern mit dieser Zielgruppe ein gutes Geschäft und bieten Kredite ohne Schufa an. Die Darlehen sind seriös und bezahlbar, aber längst nicht für jeden erhältlich.
Wer mit Schufa Einträgen einen Kredit sucht, erhält bei allen Banken in Deutschland eine Absage. Mit einem Negativmerkmal lohnt sich der Aufwand der Suche nicht: Filialbanken lehnen ebenso ab wie Direktbanken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken. Auch Peer2Peer-Kreditplattformen bieten keine Lösung: Die Anleger meiden Kreditinteressenten mit negativer Bonität wie der Teufel das Weihwasser.
Einige Banken mit Sitz im benachbarten Ausland bieten Kredite an, die ohne Abfrage der Schufa oder anderen Auskunfteien ausbezahlt und dort auch nicht eingetragen werden. Möglich sind Kreditbeträge bis 5.000 Euro. Die Kredite sind ausschließlich für Angestellte in unbefristeter und ungekündigter Anstellung und für Beamte erhältlich. Selbständige, Studenten, Erwerbslose, Minijobber etc. haben keine Chance auf einen schufafreien Kredit!
Nur bei sicherem Einkommen mit Schufa Kredit möglich
Wer einen Kredit mit Schufa beantragt, muss höhere Zinsen in Kauf nehmen. Die Zinsen richten sich wie auch bei konventionellen Ratenkrediten nach dem allgemeinen Zinsniveau am Kapitalmarkt. Im Oktober 2012 waren die Darlehen zu effektiven Jahreszinssätzen von knapp über 12 Prozent erhältlich. Die Zinssätze galten für alle, die eine Kreditzusage erhielten. Eine weitere Unterteilung anhand der Bonität ist in dem Segment nicht üblich. Es handelt sich um gewöhnliche Ratenkredite, bei denen Zins und Tilgung inklusive sämtlicher Gebühren bereits in der monatlichen Kreditrate enthalten sind. Der Effektivzins besteht üblicherweise zu einem erheblichen Teil aus Bearbeitungsgebühren. Diese werden dem Kreditkonto nach der Auszahlung des Darlehens belastet.
Große Auswahlmöglichkeiten gibt es nicht. Die wenigen Anbieter ermöglichen lediglich Kreditbeträge von 3.500 ODER 5.000 Euro und eine Rückzahlung in 40 Monatsraten. Daraus ergeben sich monatliche Belastungen im Bereich von ca. 107 bzw. 153 Euro (Stand September 2012).
Damit eine Kreditauszahlung möglich ist, müssen Antragsteller über ein ausreichend hohes pfändbares Einkommen verfügen. Dieses ist anhand von Einkommensnachweisen zu belegen. Alleinstehend ohne Unterhaltsverpflichtung gegenüber Dritten müssen für einen Kreditbetrag von 3.500 Euro ein monatliches Nettoeinkommen in Höhe von mindestens 3.500 Euro vorweisen. Bei 5.000 Euro Kreditbetrag sind 1.600 Euro erforderlich. Bestehen Unterhaltsverpflichtungen gegenüber Dritten, steigen auch die Forderungen an das Einkommen. Dennoch ist zu konstatieren, dass die Hürden nicht wesentlich höher sind als bei anderen Banken. Eine Kreditvergabe ist bereist ab einem Einkommen möglich, das in etwa auf der Höhe der gesetzlichen Pfändungsfreigrenzen liegt.
Wann eignet sich ein Kredit mit Schufa?
Die Darlehen ermöglichen eine sehr diskrete Abwicklung. Da sie der Schufa nicht gemeldet werden, erfährt die Hausbank auch im Rahmen von Nachmeldungen nichts von der Kreditaufnahme. Das gilt erst recht, wenn die Auszahlung postbar und nicht per Überweisung erfolgt. Dafür fallen zwar zusätzliche Kosten an - dafür kann der Kredit selbst vor Ehepartnern geheim gehalten werden.
Schufafreie Kredite eignen sich aus verschiedenen Gründen nicht zu simplen und letztlich vermeidbaren Konsumzwecken. Sie sind zu teuer und zudem mit recht viel Aufwand verbunden. Es müssen sehr viele Nachweise eingereicht werden, da die Kreditprüfung auf die Schufa verzichtet. Vom Antrag bis zur Auszahlung dauert es meistens 1-2 Wochen und damit deutlich länger als bei anderen Krediten mit Schufa Auskunft.
Der Einsatz der Darlehen lohnt sich, wenn damit weitere Schäden an der eigenen Kreditwürdigkeit vermieden oder gemildert werden können. Das ist in der Praxis der Fall, wenn die Bank mit der Kündigung eines überzogenen Girokontos droht und sich der Ausgleich des Saldos auf anderem Wege nicht bewerkstelligen lässt. Die Kündigung eines Kontos mit Negativsaldo führt zu weiteren Negativmerkmalen, die die Bonität zusätzlich belasten und eine "Genesung" noch langwieriger gestalten.
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