Kolumnen zum creditolo Kredit

Hier finden Sie lesenswerte Texte unseres Kolumnisten zu aktuellen Themen rund um den creditolo Kredit. Viel Spass beim Lesen!

Kredite sind das Schmiermittel der Wirtschaft: Unternehmen finanzieren Investitionen, Haushalte Konsumanschaffungen und Immobilien und die öffentliche Hand Teile ihrer Ausgaben mit Darlehen. Die Einsatzgebiete von Krediten sind ebenso vielfältig wie ihre Ausgestaltung. Ein Überblick über verschiedene Kreditarten, Kreditanbieter und Vertragsmerkmale.

Zu den am häufigsten genutzten Krediten zählen Annuitätendarlehen, die im Privatkundengeschäft üblicherweise als "Ratenkredit" bezeichnet werden. Charakteristisches Merkmal der Kredite ist die Rückzahlung in konstanten Monatsraten, in denen ein Zins- und ein Tilgungsanteil enthalten ist. Im Tilgungsverlauf steigt der Tilgungsanteil an, während der Zinsanteil kongruent abnimmt. Typisch für Annuitätendarlehen ist darüber hinaus die Zinsfestschreibung. Bei Ratenkrediten zu Konsumzwecken gilt sie meistens bis zum Ende der Laufzeit, bei grundpfandrechtlich besicherten Darlehen kann sie auslaufen, bevor der gesamte Kreditbetrag getilgt ist.

Kredit und Zinsniveau

Zu den wichtigsten Eigenschaften aller Kredite gehört der Zinssatz. Wie hoch dieser ausfällt, hängt von diversen Variablen ab. Das Zinsniveau am Kapitalmarkt ist ebenso maßgeblich wie Art und Umfang der Besicherung bzw. die Bonität des Kreditnehmers. Grundsätzlich gilt: Je umfangreicher die Sicherheiten und je besser die Bonität, desto günstiger ist der Zinssatz. Das Zinsniveau am Kapitalmarkt hängt von Konjunktur, Geld- und Fiskalpolitik und einigen weiteren Variablen ab. Vor allem bei Immobilienkrediten spielt der Zeitpunkt der Kreditaufnahme deshalb eine bedeutende Rolle.

Neben Ratenkrediten spielen auch Kontokorrentkredite eine wesentliche Rolle auf dem deutschen Kreditmarkt. Privatkunden können ihr Girokonto innerhalb der eingeräumten Kreditlinien überziehen – der Kredit ersetzt dadurch Guthaben. Kreditlinien in dieser Form werden auch von vielen Unternehmen genutzt, da sie bei Bedarf rasch und unkompliziert Liquidität bereitstellen. Obwohl Kontokorrentkredite variabel verzinst und auf kurzfristige Nutzung ausgelegt sind, liegen die Zinssätze üblicherweise bedeutend höher als bei Annuitätendarlehen.

In den letzten Jahren hat sich mit revolvierenden Kreditrahmen eine in den USA bereits länger etablierte Kreditvariante auch auf dem deutschen Markt etabliert. Im Unterschied zu Kontokorrentkrediten wird eine festgelegte Mindesttilgung vereinbart. Nimmt der Kreditnehmer den eingeräumten Kreditrahmen im Umfang von 10.000 Euro in Anspruch, muss er je nach Bank zwischen 150 und 500 Euro monatlich tilgen. Getilgte Beträge stehen im Unterschied zu Ratenkrediten automatisch wieder als Kreditrahmen zur Verfügung.

 

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Kredite und ihre Anbieter

Im Segment der Fahrzeugfinanzierungen kommen neben Annuitätendarlehen auch Ballonfinanzierungen zum Einsatz. Technisch betrachtet wird der Kreditbetrag dabei in zwei Teile zerlegt. Ein Teil wird in monatlichen Raten zurückbezahlt wie ein Annuitätendarlehen. Der zweite Teil wird gestundet und endfällig zurückbezahlt. Der gestundete Teil wird mit dem Restwert des Fahrzeugs am Laufzeitende besichert. Ballonfinanzierungen sind durch die endfällige Schlussrate und die darauf entfallenden Zinsen im Hinblick auf die reinen Finanzierungskosten deutlich teurer, ermöglichen aber zugleich eine signifikante Reduzierung der Monatsraten.

Grundsätzlich stehen vier Kreditquellen zur Auswahl: Neben Banken und Kreditvermittlern können Kredite auch über den Anleihemarkt (das gilt ausschließlich für Unternehmen) und Peer2Peer-Kreditmarktplätze beschafft werden. Peer2Peer-Plattformen sind mittlerweile seit fünf Jahren auf dem deutschen Markt vertreten und konnten ihr Nischendasein nicht verlassen. Banken stellen das größte Angebot an Krediten und bewirtschaften ihre Märkte zumeist entweder durch eine günstige Positionierung in Kreditvergleichsportalen oder durch ein präsentes Filialnetz. Vermittler bieten sehr breite Produktsortimente an binden ihre Kunden durch vergleichsweise unabhängige Beratung.

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