Zinsen sparen: Policendarlehen statt Dispo
Inhaber einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung können sich zinsgünstige Liquidität verschaffen, indem sie ihre Police beleihen. Der Kredit wird dabei entweder vom Versicherer selbst oder von einer Bank gewährt. Zahlt der Versicherer selbst das Darlehen aus, handelt es sich um eine Vorauszahlung auf bereits entstandene, sichere Ansprüche des Versicherungsnehmers.
Diese werden dann entweder von der Ablaufleistung abgezogen oder durch den Kreditnehmer wieder zurückbezahlt. Es ist auch möglich, den Versicherungsvertrag als Sicherheit abzutreten und bei einer Bank einen Kredit aufzunehmen. In beiden Fällen liegt der Sollzins deutlich niedriger als bei Dispositions- und Ratenkrediten, weil die darlehensgebende Partei kein Ausfallrisiko trägt.
Der maximal mögliche Kreditrahmen richtet sich nach dem Rückkaufswert der Police zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme. Dabei können ausschließlich Ansprüche beliehen werden, die feststehen und keiner Unsicherheit unterliegen. Bei fondsgebundenen Versicherungen kann die Kreditauszahlung in Fondsanteilen erfolgen.
Der Kreditnehmer kann den Kredit vor Ablauf der Police zurückzahlen. Geschieht dies nicht, fällt die Ablaufleistung geringer aus bzw. es muss ein großer Teil davon zur Tilgung des endfälligen Kredits aufgewandt werden. Ein Policendarlehen kann eine Steuerpflicht für die Erträge auslösen, die mit den Einzahlungen erzielt worden sind.
Steuerlich betrachtet gilt die Auszahlung von Ansprüchen durch den Versicherer als Auszahlung. Wird die Police hingegen als Sicherheit hinterlegt, fallen dafür keine Steuern an.
Der Kreditnehmer muss für sein Policendarlehen Zinsen entrichten. Werden die Zinsen bei einer Auszahlung durch den Versicherer nicht gezahlt, kann dies die Kündigung des Versicherungsvertrages nach sich ziehen. Bei Zahlungsrückständen gegenüber einer Bank kann diese die als Sicherheit hinterlegte Police verwerten.
Der Todesfallschutz bleibt bei der Beleihung einer Kapitallebensversicherung erhalten. Die Beleihung ist deshalb eine Alternative zum Verkauf, bei dem die Risikokomponente nicht immer erhalten bleibt.
Policendarlehen können kurz- und mittelfristigen Kapitalbedarf zu günstigen Konditionen decken. Kreditnehmer sollten allerdings berücksichtigen, dass ohne die vollständige Rückzahlung des Darlehens in den Vertrag die Ablaufleistung geringer ausfällt und ihre Finanz- und Vermögensplanung dementsprechend anpassen.
Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 29.01.2010 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.
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Veröffentlicht am: 29.01.2010
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Schlagwörter: Policendarlehen, Police beleihen, Kapitallebens- oder Rentenversicherung, Rückkaufswert
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