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Höhere Zinsen für Verbraucher und Unternehmen: Macht Basel III Kredite teurer?

Basel III könnte Verbraucher und Unternehmen teuer zu stehen kommen. Banken drohen höhere Refinanzierungskosten, die sie auf ihre Kunden abwälzen könnten. Darüber hinaus werden die Eigenkapitalerhöhungen zu wachsendem Ertragsdruck führen, was sich zusätzlich negativ auf die Kreditkonditionen auswirkt. Experten schließen deshalb nicht aus, dass die aktuelle Niedrigzinsphase die letzte ist.

Je mehr Darlehen Banken in Zukunft vergeben, desto höher sind die Risikoprämien, die sie am Kapitalmarkt für ihre Refinanzierung bezahlen müssen. Dadurch sinkt der Anreiz zur Kreditvergabe tendenziell, was sich nur durch höhere Erträge (sprich Sollzinsen) ausgleichen lässt. Für zusätzlichen Kostendruck sorgen die strengeren Eigenkapitalanforderungen. Kreditinstitute müssen einen größeren Anteil ihrer Aktiva mit eigenem Geld unterlegen. Die so genannte Kernkapitalquote soll von 4 auf 6 Prozent ansteigen.

Der Kapitalbedarf allein der 10 größten deutschen Banken könnte sich auf mehr als 100 Mrd. Euro belaufen. Das Geld beschaffen sich die Institute zu einem großen Teil durch Kapitalerhöhungen. Da diese jedoch das Ergebnis pro Aktie verwässern, wird auf lange Sicht der Ertragsdruck steigen. Wenn bei diesen Rahmenbedingungen höhere Risiken wegen der höheren Refinanzierungskosten nicht zu steigenden Gewinnen führen (was zu den Zielen von Basel III gehört), können die Erträge nur durch größere Margen steigen.

Experten erwarten deshalb, dass Banken noch mehr als bislang alle möglichen Preispotenziale ausnutzen werden. Verbraucher werden sich auf höhere Zinsen für Ratenkredite einstellen müssen. Zudem ist auch mit einem deutlichen Anstieg der Dispozinsen zu rechnen. Der Gesetzgeber hat den Banken ausgerechnet im Angesicht des historischen Zinstiefs auferlegt, die Konditionen für Kontoüberziehungen an einen Referenzzinssatz zu koppeln.

Auch für Unternehmen könnten Kredite teurer werden. Besonders kleine und mittelständische Unternehmen, die keinen Zugang zum Kapitalmarkt haben und deshalb auf Bankkredite angewiesen sind, werden darunter leiden. Noch aber sind die Konditionen günstig. Es ist deshalb sinnvoll, anstehende Finanzierungsvorhaben bald anzugehen und nicht zu warten, bis die Konsequenzen von Basel III sich in den Sollzinsen niederschlagen.

Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 23.09.2010 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.

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Veröffentlicht am: 23.09.2010

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Schlagwörter: Basel III, Kredite teurer, höhere Zinsen, Kredit

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