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Günstige Kredite: Finanztest rät zum Verzicht auf Bauspardarlehen

Immobilienkredite von Banken sind derzeit günstiger als viele zuteilungsreife Bauspardarlehen. Die Fachzeitschrift "Finanztest" rät deshalb zum Verzicht auf das Bauspardarlehen. Stattdessen sollten sich Bausparer lediglich ihr Guthaben auszahlen lassen. Ob dies günstiger ist, hängt demnach von verschiedenen Faktoren ab.

Die Effektivzinssätze vieler in diesen Tagen zuteilungsreifer Bauspardarlehen betragen derzeit zwischen 5 und 6 Prozent. Hypothekenkredite mit 10 Jahren Laufzeit sind bei einem Beleihungsauslauf von 60 Prozent hingegen für weniger als 4 Prozent zu haben. Die Unterschiede bei den Finanzierungskosten können sich auf fünfstellige Beträge summieren.

Um die Kosten einer Baufinanzierung jeweils mit und ohne Bauspardarlehen zu vergleichen, müssen beide Varianten gegenübergestellt werden. Dabei muss auch eine etwaige Bonuszahlung berücksichtigt werden: Viele Bausparverträge sehen rückwirkend eine (deutlich) höhere Verzinsung vor, wenn auf das Bauspardarlehen verzichtet wird und lediglich das angesparte Guthaben ausbezahlt wird. Die rückwirkend höheren Zinsen müssen beim Vergleich mit einem Hypothekendarlehen kalkulatorisch in den Effektivzins des Bauspardarlehens eingerechnet werden.

Auch die beim Abschluss des Bausparvertrages fällige Gebühr - 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme – ist bei der Entscheidung für oder gegen das Bauspardarlehen wichtig. Da die Gebühr zum Zeitpunkt der Entscheidung bereits entrichtet wurde, ist nur entscheidend, ob sie bei einem Verzicht auf das Darlehen zurückerstattet wird. Ist dies der Fall, muss die Gebühr kalkulatorisch dem Effektivzins des Bauspardarlehens zugeschlagen werden.

"Finanztest" weist in einem Bericht zu der Problematik zudem darauf hin, dass bei einer Nutzung des Bauspardarlehens eine Zwischenfinanzierung notwendig werden kann. Deren Kosten sind ebenfalls nicht im ausgewiesenen Effektivzins des Bauspardarlehens enthalten.

Ganz nutzlos sind Bausparverträge indes nicht. Zum einen können die Konditionen von Bauspardarlehen künftig wieder günstiger sein als die gewöhnlicher Hypothekenkredite, wenn das allgemeine Zinsniveau am Kapitalmarkt ansteigt. Zum anderen bieten Bauspardarlehen die Möglichkeit einer nachrangigen Besicherung.

Die günstigen Konditionen von Bankkrediten gelten nur für Kredite mit einem Beleihungsauslauf von bis zu 60 Prozent (das entspricht etwa 54 Prozent des Verkehrswertes eines Objektes). Bei einem höheren Beleihungsauslauf fallen Risikozuschläge für den gesamten Kredit an. Bausparkassen verlangen keinen Aufschlag bzw. stimmen der Kreditvergabe ohne Änderungen zu, wenn der Beleihungsauslauf inklusive des Bauspardarlehens 80 Prozent nicht überschreitet.

Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 26.01.2011 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.

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Veröffentlicht am: 26.01.2011

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Schlagwörter: Günstige Kredite, Immobilienkredite, Bauspardarlehen

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