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Teure Bereitstellungszinsen: Wie Bauherren viel Geld sparen können

Bauherren zahlen mit Bereitstellungszinsen viel Geld für einen Kredit, den sie noch gar nicht in Anspruch genommen haben. Zusätzlich fallen Kosten an, wenn die Baukosten von der ursprünglich geplanten Summe abweichen. Wer sich clever anstellt und die Extra-Kosten beim Kreditvergleich berücksichtigt, kann mehrere tausend Euro sparen.

Bereitstellungszinsen fallen auf den Anteil am zugesagten Kredit an, den der Kreditnehmer noch nicht abgerufen hat. Üblicherweise wird in Etappen bezahlt: Stellen Baufirmen Rechnungen, wird ein Teil des Kredits abgerufen. Für den Rest erheben Banken im Schnitt 0,25 Prozent Zinsen im Monat. Bei einer ausstehenden Kreditsumme von 200.000 Euro sind das 500 Euro monatlich. Das geht ins Geld - vor allem, wenn sich die Fertigstellung länger hinzieht.

Bereitstellungszinsen sind im Effektivzinssatz nicht enthalten und bleiben beim Vergleich deshalb oft außen vor. Die meisten Banken verlangen Bereitstellungszinsen. Die Höhe unterscheidet sich aber ebenso wie die Karenzzeit. Die meisten Institute stellen die Zinsen ab dem vierten Monat nach der Kreditzusage in Rechnung. So verfährt auch die bundeseigene Kreditanstalt für Wiederaufbau. Manche Institute gewähren Kreditnehmern aber auch sechs oder zwölf Monate Zeit.

Der Effektivzins eines Immobilienkredits kann sich spürbar verteuern, wenn die Bereitstellungszinsen berücksichtigt werden. Bei einem Kredit über 200.000 Euro und 15 Jahren Zinsbindung erhöhen Zinsen über 4.000 Euro den Effektivzinssatz um 23 Basispunkte.

Eine weitere Kostenfalle wartet auf Bauherren, deren Baukosten vom ursprünglich geplanten Betrag abweichen. Wurden die Kosten zu niedrig angesetzt, muss der Kreditbetrag nachträglich erhöht werden. Dass lassen sich Banken ebenso gut bezahlen wie einen Teilverzicht, für den eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung verlangt wird.

Die Kosten lassen sich auf zwei Wegen vermeiden. Entweder wird beim Kreditvergleich gezielt nach Angeboten gesucht, die für 5 bis 10 Prozent der Kreditsumme oder einen festen Kreditbetrag auf eine Entschädigung bei Nichtabnahme verzichten. Oder ein kleiner Teil der Finanzierung wird über ein variabel verzinstes Darlehen abgedeckt. Ohne Zinsbindung ist der Kredit jederzeit kostenfrei kündbar. Bei kleinen Summen kann das Zinsänderungsrisiko vernachlässigt werden. Mit dieser Flexibilität im Rücken kann dann eine Kreditsumme beantragt werden, die genügend Spielraum nach oben lässt.

Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 04.05.2011 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.

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Veröffentlicht am: 04.05.2011

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Schlagwörter: Kredit, Immobilienkredit, Kosten, Bereitstellungszinsen, Bauherren

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