Kredite ohne Bonitätsprüfung: Ein Mythos gehört aufgeräumt
Kredite ohne Bonitätsprüfung sind für Verbraucher eine Blackbox. Gibt es die Kredite überhaupt? Sind Darlehen ohne SCHUFA legal?
Was ist der Unterschied zu anderen Krediten? Woran sind seriöse Angebote zu erkennen? Fragen genug, um mit einem Mythos aufzuräumen.
Zunächst bedarf es einer Präzisierung. Im Internet werden – in Anlehnung an Deutschlands größte Auskunftei und ihre Rolle beim Zustandekommen von Darlehensverträgen - häufig "Kredite ohne SCHUFA" beworben. Genauso finden sich werbliche Hinweise auf "Kredite ohne Bonitätsprüfung".
Ohne SCHUFA bedeutet nicht "ohne Bonitätsprüfung"
Kredite ohne Bonitätsprüfung gibt es fernab klar illegaler Kanäle nicht. Keine wirtschaftlich handelnde Partei wird einen Kredit vergeben, ohne das damit verbundene Ausfallrisiko mit geeigneten Methoden zu messen. Die seit dem Frühjahr dieses Jahres in § 505a BGB fixierte Pflicht von Banken zur Bonitätsprüfung hätte es deshalb nicht einmal gebraucht – zumal das Gesetz im Wesentlichen aus Interpretationsspielraum besteht.
Link zum vollständigen Wortlaut des § 505a BGBKredite ohne SCHUFA gibt es dagegen sehr wohl: Kein Gesetz verpflichtet Banken, bei der Bonitätsprüfung auf Daten der privatwirtschaftlichen SCHUFA Holding AG zurückzugreifen. Eine Bonitätsprüfung kann sich genauso gut auf die mit Belegen untermauerte Selbstauskunft des Antragstellers und den Abruf von Daten aus öffentlichen Verzeichnissen stützen.
Auch bei Krediten ohne SCHUFA wird die Bonität geprüft
Nach genau diesem Muster prüfen Banken mit "Krediten ohne SCHUFA" die Bonität von Antragstellern. Ohne bzw. mit einer sehr schlechten Bonität sind diese Darlehen nicht erhältlich. Typischerweise dürfen keine "harten" Negativmerkmale vorliegen. Zudem muss der Antragsteller die Kreditrate nachweislich bedienen können – Voraussetzung für die Zusage ist ein unbefristetes Anstellungsverhältnis mit einem monatlichen Nettoeinkommen ausreichend weit über der Pfändungsfreigrenze.
Was aber bringen Kredite ohne SCHUFA, wenn trotz des "Labels" eine Bonitätsprüfung erfolgt? Die Antwort erschließt sich durch einen Perspektivenwechsel hin zur Position der Banken, die in diesem Bereich aktiv sind. Die Institute kalkulieren, dass ein wesentlicher Teil der ca. sechs Millionen Menschen in Deutschland mit negativen SCHUFA-Einträgen sehr wohl kreditwürdig sein kann – wenn auch nur für begrenzte Kredithöhen und mit einem Risikozuschlag auf den Zinssatz.
Kredite ohne SCHUFA sind eine Marktlücke
Die Banken in diesem Nischenmarkt sprechen Personen an, die aufgrund von Negativmerkmalen in der SCHUFA bei den meisten Banken keine Kredite erhalten können, zugleich aber mit einer hinreichenden Wahrscheinlichkeit einen Kredit zurückzahlen. Das ist vollkommen legal: Jede Sparkasse ist berechtigt, einem Kunden mit (z. B. erledigten) Negativmerkmalen einen Kredit einzuräumen, wird dies jedoch aufgrund der Gepflogenheiten im deutschen Kreditgeschäft nicht tun.
Die Banken, bei denen Kredite ohne SCHUFA erhältlich sind, sitzen fast ausnahmslos im Ausland. Notwendig wäre das für den Verzicht auf die Anfrage bei der SCHUFA nicht. Mit dem Abruf von Daten aus öffentlichen Verzeichnissen (z. B. beim Amtsgericht am Wohnort des Antragstellers) wird übrigens ein wesentlicher Teil der Aktivitäten der SCHUFA übernommen.
Was ist der Unterschied zu anderen Krediten?
Es gibt keine wesentlichen, rechtlichen Unterschiede zwischen Krediten mit und ohne SCHUFA – die Auskunftei ist in den rechtlichen Vertragsabschluss ohnehin nie involviert. Kreditnehmern wird das europäische Merkblatt für Verbraucherkredite ausgehändigt, die Kredite können gegen die auch in Deutschland übliche gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig zurückbezahlt werden und es gelten dieselben Regeln für die Berechnung des Effektivzinssatzes.
Dieser fällt bei Krediten ohne SCHUFA lediglich höher aus als im breiten Marktdurchschnitt konventioneller Ratenkredite mit SCHUFA-Auskunft. Aktuell sind Effektivzinssätze im Bereich von ca. 11 % üblich. Zudem sind die Kredithöhen begrenzt: Die meisten Anbieter deckeln diese bei ca. 7.500 EUR.
Welche Angebote sind seriös?
Bei der Suche nach Krediten ohne SCHUFA müssen Verbraucher zwei Hürden überwinden.
- Erstens gibt es viele werbliche Angebote, hinter denen letztlich doch nur konventionelle Kredite zu finden sind. Die Anbieter versuchen, wo viele Interessenten wie möglich anzulocken.
- Zweitens gibt es einige unseriöse Anbieter, die z. B. Vorkosten verlangen. Darauf sollte sich kein Interessent einlassen – abgesehen von den monatlichen Raten sollte keinesfalls eine Zahlung geleistet werden.
Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 14.10.2016 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.
Kommentare zu diesem Beitrag
Sehr informativ
I can't write so well in German but the fact that they mention that no payment should be made apart from the monthly payment makes me believe that this company is serious.
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my.creditolo
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Veröffentlicht am: 14.10.2016
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Schlagwörter: Kredite ohne Bonitätsprüfung, § 505a BGB, Krediten ohne SCHUFA
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