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Digitalkredit: Kreditvermittler sind die neuen Allrounder

Die Digitalisierung betrifft auch den Kreditmarkt: Neue Technologien und Verfahrensweisen drängen mit Macht in den Markt. Das wird die Standardisierung des Marktes weiter vorantreiben und paradoxerweise den Zugang zu Krediten für einen Teil der Kunden erschweren.

Vermittler sind in dieser Zeit des Umbruchs ein Garant für echte Wahlmöglichkeiten bei gleichzeitig größtmöglicher Chance auf einen Kredit.

Diese neuen Technologien kommen bei Krediten zum Einsatz


Banken und Unternehmen der Finanzbranche (sogenannte Fintechs) haben in den vergangenen Jahren mehrere Technologien entwickelt, die derzeit rasant Einzug ins Kreditgeschäft halten.

  • Erstens: Das Videoident Verfahren ersetzt das bisherige Postident Verfahren und ermöglicht die gesetzlich vorgeschriebene Legitimationsprüfung in Echtzeit am Bildschirm (Videoident). Dadurch entfällt der Gang zur Post und die eintägige, zusätzliche Wartezeit.
  • Zweitens: Darlehensverträge können papierlos am Bildschirm abgeschlossen werden. Diese Variante ergänzt das Videoident Verfahren um einen rechtswirksamen Vertragsabschluss (elektronische Unterschrift) inklusive sicherer Dokumentation im Rahmen eines Videotelefonats.
  • Drittens: Mit einem „digitalen Kontoblick“ können Einkommensnachweise ganz oder teilweise ersetzt werden. Bei diesem Verfahren stellen Antragsteller die Logindaten zum Onlinebanking ihres Girokontos zur Verfügung. Das Konto wird dann durch Algorithmen geprüft, die z. B. Höhe und Art der regelmäßigen Einkünfte und der laufenden Ausgaben, aber auch Merkmale wie z. B. Kontoüberziehungen und Rücklastschriften prüfen.
  • Viertens: Banken entwickeln auch, aber nicht ausschließlich im Kontext solcher Kontoanalysen neue Scoringverfahren, die jene von Auskunfteien wie der SCHUFA ergänzen.


Die Kombination dieser einzelnen Komponenten - Videoident + elektronische Unterschrift + digitaler Kontoblick - nennt man heute Digitalkredit. Idealerweise gesellen sich die neu entwickelten Scoringverfahren hinzu, um den Herausforderungen der Digitalkredite ideal zu begegnen.

Vorteil: Moderne Verfahren vereinfachen Kredite und vergrößern die Chancen

Die neuen Technologien und Verfahrensweisen vereinfachen den Kreditantrag zweifellos. Darüber hinaus ist die Chance auf einen Kredit für bestimmte Zielgruppen in den vergangenen Jahren gewachsen.

So kam etwa eine Studie der Beratungsgesellschaft PricewaterhouseCoopers zu dem Schluss, dass durch Scoringmethoden einer Peer-to-Peer-Kreditplattform ein um ca. 20 Mrd. EUR höheres Kreditvolumen erreichbar sei. Demnach könnten theoretisch bis zu 4,3 Millionen Menschen in Deutschland Kredite erhalten, die im konventionellen Bankgeschäft nicht zugänglich wären.

Nachteil: Moderne Verfahren benachteiligen schwer digitalisierbare Kundengruppen

Wie jede Technologie sind auch die neuen Verfahren im Kreditgeschäft mit Nachteilen verbunden - die in den kommenden Jahren für einen erheblichen Teil der Verbraucher sichtbar werden dürften. Der größte absehbare Nachteil ist eine noch weit über das ohnehin schon hohe Niveau hinausgehende Standardisierung.

Die Standardisierung führt bereits heute dazu, dass z.B. Selbständige trotz gutem Einkommen durchs Raster fallen, weil Banken sich auf eine Minimierung der Abwicklungskosten konzentrieren und die Einkommensprüfung bei Selbständigen oder anderen Zielgruppen mehr Arbeitszeit erfordert als die Prüfung monatlicher Lohneingänge.

Setzen sich die neuen Verfahren durch, können Selbständige auf diesem Weg gar keinen Kredit mehr erhalten, weil sich ihre Sachlage für die algorithmische Auswertung von Kontobewegungen nicht eignet. Jedenfalls dürften sich viele Banken dagegen entscheiden, keinen eigenständigen Antragsprozess für diese oder andere Zielgruppen mehr anzubieten.

Eine weitere, mittelbar mit der Standardisierung verbundene Problematik betrifft nicht nur Selbständige, sondern auch Rentner, Familien und Geringverdiener. Banken richten ihre Kreditportfolios immer stärker nach dem Kriterium der Marktkonformität aus: Ein Kreditportfolio sollte sich am Markt gut verkaufen lassen. Je homogener ein Portfolio ist, desto leichter ist ein Verkauf. Breit gefächerte Kreditnehmerprofile sind diesem Ziel im Weg.

Ausweg: Kreditvermittler lassen ihren Kunden die Wahl

Kreditvermittler entwickeln sich in der anstehenden Zeit des Umbruchs zu einer der ersten Adressen für alle, die nicht in das immer enger werdende Korsett der Marktanforderungen passen. Möglich ist dies durch die Zusammenarbeit mit einer Vielzahl von Banken. Viele dieser Banken suchen gerade im Kontext der Digitalisierung nach neuen Marktnischen, die fernab der Standardisierung entstehen und verkaufen ihre Kredite fast ausschließlich über Vermittler.

Dadurch ist die Bandbreite der Annahmekriterien sehr viel größer als bei fast jeder einzelnen Bank, die Privatkunden bekannt ist. Dies kommt Selbständigen, Geringverdienern, Familien und Senioren zugute - aber auch Kunden mit befristetem Arbeitsvertrag, Nebenjob oder kleineren Negativmerkmalen.

Um keine Missverständnisse aufkommen zu lassen: Wir bei creditolo stehen diesen neuen Entwicklungen keinesfalls ablehnend oder gar ängstlich gegenüber. Selbstverständlich vermitteln wir unseren Kunden bei Interesse „Kredite 2.0“ mit allem, was dazu gehört. Bei uns haben Sie jedoch auch in Zukunft die Wahl.

Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 28.12.2016 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.

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  Ablehnend. Alles online? Das kann nur unseriös sein!

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Veröffentlicht am: 28.12.2016

Abrufe: 82

Schlagwörter: Digitalisierung, Digitalkredit, Kreditvermittler, Kredite 2.0

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