Buy Now, Pay Later: Gefährliche Schatten-Kredite ruinieren SCHUFA-Bonität

Buy Now, Pay Later: Der moderne Rechnungskauf gefährdet die Bonität von Millionen Verbrauchern. Die SCHUFA warnt bereits vor dem Modell. Wer nicht aufpasst, stimmt sogar beim Pizzabestellen einer Bonitätsprüfung zu.

Der neue Trend ist nicht zu übersehen: Bei immer mehr Bestellungen über das Internet können Verbraucher als Bezahlmethode einen Buy Now Pay Later Dienst auswählen.

Doch wer diese Option zu oft in Anspruch nimmt, riskiert seine Kreditwürdigkeit.

Was ist Buy Now, Pay Later?

Buy Now, Pay Later (BNPL) ist eine Form des Rechnungskaufs. Verbraucher tätigen eine Bestellung - etwa in einem Onlineshop, bei einem Lebensmittellieferdienst oder einem anderen Anbieter - und wählen als Bezahlmethode einen BNPL Dienst aus.

Bei diesem besteht ein Kundenkonto, das auch direkt im Bestellprozess eröffnet werden kann. Jede Bestellung über den Dienst wird dem Kundenkonto belastet. Die Rechnung kommt nicht vom eigentlichen Anbieter, sondern vom BNPL Dienst. Dieser räumt eine Zahlungsfrist von 14, 30 oder 60 Tagen ein.

Auch monatliche Sammelrechnungen sind verbreitet. Dann werden sämtliche Bestellungen eines Monats dem Kundenkonto belastet und einmal monatlich mit einer Gesamtrechnung ausgeglichen - für die wiederum eine Zahlungsfrist von einigen Wochen eingeräumt werden kann.

Es gibt jedoch noch mehr Möglichkeiten. BNPL Kunden können angelaufene Rechnungsbeträge auf Wunsch auch in Raten zahlen. Dafür fallen Zinsen an.

Letztlich lassen sich Verbraucher mit BNPL auf eine Art Kredit ein. Das Tückische: Dieser Kredit ist nicht auf der gewohnten Kreditkartenabrechnung und auch nicht auf dem Kontoauszug zu sehen. Es handelt sich um eine Art Schattenkredit, der im ersten Moment sehr bequem, auf Dauer aber sehr riskant ist.

Zahlreiche Verbraucher sind durch BNPL bereits in Zahlungsschwierigkeiten geraten. Vor allem jüngere Menschen tappen oft in die Falle und bestellen mehr, als ihre finanzielle Situation zulässt.

Zu den Zahlungsschwierigkeiten tragen auch die hohen Zinsen für Ratenzahlungen bei. 10 bis 18 % Zinsen sind gängig.

Doch das ist nicht das einzige Problem. Die Bonität kann durch die vielen Kleinkredite Schaden nehmen. Dies gilt insbesondere, wenn Konten bei mehreren BNPL Anbietern (bekannte Marken sind zum Beispiel PayPal und Klarna) eröffnet werden.

Die Anbieter führen eine Bonitätsprüfung durch und erkundigen sich bei der SCHUFA nach der Zahlungshistorie ihrer Kunden. Die SCHUFA wird wiederum über die Eröffnung eines BNPL Kontos informiert. Da die Auskunftei sehr wenig von dieser Kreditvariante hält, liegt nahe, dass sich die Bonität von Verbrauchern durch die Nutzung der Angebote verschlechtert.

Dazu tragen auch die Peer-Group-Modelle der SCHUFA bei. Diese ordnen die Bonität eines Verbrauchers einer Gruppe anderer Verbraucher mit ähnlichen Merkmalen zu. Es liegt auf der Hand: Wer häufig vergleichbar kleine Beträge mit einem Zahlungsziel oder gar in Raten zahlt, gerät statistisch häufiger in Zahlungsschwierigkeiten.

Wie verdienen die BNPL Anbieter Geld?

Mit BNPL verdienen die Anbieter gutes Geld - und zwar nicht nur an den Zinsen der optionalen Ratenzahlung. Die Anbieter wickeln die Zahlung ab und übernehmen gegenüber dem finalen Zahlungsempfänger auch das Ausfallrisiko. Dafür werden hohe Gebühren fällig. Säumige Kunden müssen zudem mit Mahngebühren rechnen.

Das Hauptargument der Dienstleister ist die Bequemlichkeit für Kunden und Händler. Eine echte Gegenbewegung scheint es nicht zu geben. Für Onlineshops wäre es etwa ein Leichtes, einen Rabatt für Zahlungen per Überweisung einzuräumen - bislang sind solche Angebote selten. Dabei würden sich die Händler mehrere Prozentpunkte des Umsatzes sparen, die bei Zahlungen über BNPL Anbieter in deren Taschen landen.

SCHUFA warnt vor Buy Now Pay Later

Die SCHUFA warnt ausdrücklich vor der Nutzung der Angebote und sieht darin nicht erst seit gestern einen gefährlichen Trend. Zitat aus einem Bericht der Auskunftei: "Die Ergebnisse des neuen Risiko- und Kreditkompasses der SCHUFA zeigen, dass der Anteil von Kleinkrediten stark steigt - darunter die Zahlungsmethode "Buy Now Pay Later".

So sei im Jahr 2021 der Anteil von Ratenkrediten unter 1000 EUR an allen abgeschlossenen Krediten von knapp 20 % auf fast 30 % gestiegen.

Die Auskunftei kritisiert insbesondere den mangelnden Verbraucherschutz. Tatsächlich gelten die aktuellen Regeln für Verbraucherkredite nicht, wenn der Kreditbetrag unter 200 EUR liegt oder das Darlehen innerhalb von drei Monaten zurückgezahlt werden muss.

, konstatiert die SCHUFA.

könne erhebliche Auswirkungen auf das Haushaltsbudget haben, die jedoch am Point of Sale nicht hinreichend geprüft würden.

Dies könnte sich in Zukunft ändern, da die EU-Kommission im Rahmen einer Überarbeitung der europäischen Verbraucherkreditrichtlinie auch Mini- und Kurzzeitkredite einbeziehen will.

Dann könnte eine vollständige Kreditwürdigkeitsprüfung Pflicht werden. Diese umfasst nicht nur eine automatisierte SCHUFA-Abfrage mit dem Check auf Negativmerkmale, sondern auch einen Blick auf Einkommen, laufende Ausgaben, bestehende Verbindlichkeiten etc.

SCHUFA-Auskunft für den Pizzadienst?

Gerade die monatliche Sammelrechnung wird Verbrauchern regelrecht aufgezwungen. Dazu eine persönliche Erfahrung des Autors, der kürzlich über eine App einen Lieferdienst bestellen wollte und als Bezahlmethode einen Zahlungsauslösedienst auswählte.

Mit diesen Diensten können Zahlungen in Echtzeit über das Girokonto abgewickelt werden. Viele Zahlungsauslösedienste sind gleichzeitig auch BNPL Anbieter.

Die App war an einer sofortigen Zahlung gar nicht interessiert und wollte den Bestellvorgang nur fortsetzen, wenn ein Kundenkonto mit monatlicher Abrechnung eingerichtet wird. Für ein solches Kundenkonto ist eine SCHUFA-Abfrage erforderlich.

Bei Engpässen: Regulärer Ratenkredit statt BNPL-Flickschusterei

BNPL nutzt einen psychologischen Trick - und das erfolgreich. Wer einen regulären Ratenkredit aufnimmt, muss sich mit seinen privaten Finanzen auseinandersetzen. Dann werden Konsumentscheidungen überdacht, das Haushaltsbudget sorgfältig geplant etc.

Der unkomplizierte Rechnungs- und Ratenkauf mit wenigen Klicks im Internet aber setzt eine solche Auseinandersetzung mit der eigenen Liquiditätssituation nicht voraus. Gerade das macht die Dienste so riskant. Hashtags in sozialen Netzwerken wie etwa #KlarnaSchulden belegen, wie weitreichend das Problem ist.

Denn: Letztlich schließen Verbraucher eben doch einen Darlehensvertrag ab. Sogar ein Kreditlimit gibt es - das allerdings nicht immer nach außen kommuniziert wird.

Wer zur Finanzierung von Anschaffungen oder Engpässen Geld benötigt, sollte BNPL links liegen lassen und stattdessen einen regulären Ratenkredit aufnehmen. Mit diesem lässt sich die finanzielle Situation in einem größeren Rahmen dauerhaft entspannen - etwa, indem teure, kurzfristige Ratenzahlungen in einen günstigeren, längerfristigen Kredit umgewandelt und dadurch die monatlichen Belastungen gesenkt werden.

Um es klar zu sagen: Ein großer Teil der Verbraucher, die durch BNPL Anbieter zugelassen werden, hat auch Chancen auf einen Ratenkredit.

Dies gilt jedenfalls, wenn ein ausreichend hohes Einkommen erzielt wird und noch nicht zu viele BNPL-Verbindlichkeiten aufgelaufen sind. Mit einer negativen SCHUFA Bonität gibt es auch bei Klarna, PayPal und Co. keinen Rechnungskauf und keine Ratenzahlung.

Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 17.07.2023 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.

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Veröffentlicht am: 17.07.2023

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Schlagwörter: Buy Now, Pay Later, BNPL, Rechnungskauf, Ratenzahlung, Schattenkredite, SCHUFA, Bonität

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