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Kredit Bias: Im Kopf zählt der Dispo nicht

Bankkunden neigen beim Blick auf ihren Kontoauszug zum mentalen Selbstbetrug und betrachten den Dispositionsrahmen nicht als "richtigen" Kredit. Einer Umfrage des Marktforschungsinstituts YouGov Psychonomics zufolge sehen sich bis zu bis zu 60 Prozent der Bankkunden den Dispo nicht als Darlehensnehmer im eigentliche Sinne.

Menschlich betrachtet ist ein solches Verhalten durchaus nachvollziehbar. Wer längere Zeit im Dispo verharrt fühlt sich damit nicht immer wohl. Die unangenehme Situation wird ausgeblendet und das überzogene Konto im Geiste übergangen. Da beim Dispo keine fixen Tilgungsraten anstehen und die Zinsen zumeist vierteljährlich abgerechnet werden, ist diese Form der Selbsttäuschung einfach.

Betriebswirtschaftliche betrachtet ist eine solche Handhabung aus Sicht der Kunden ein großer Fehler und aus Sicht der Banken ein großes Geschäft. Die unabhängige FMH Finanzberatung schätzt den durchschnittlichen Zinssatz für in Anspruch genommene Dispokredite auf 11,3 Prozent. Geduldete Überziehungen – dabei wird das Konto über den vereinbarten Rahmen hinaus überzogen - kosten sogar 15,7 Prozent Zinsen im Jahr.

Banken räumen Dispokredite meist bis zum Dreifachen eines Nettoeinkommens ein. Auch Durchschnittsverdiener erhalten deshalb leicht einen Kreditrahmen über 5.000 Euro. Wer bei 12 Prozent Zinsen durchschnittlich zu 60 Prozent ausschöpft, zahlt Jahr für Jahr 360 Euro Zinsen. Verglichen damit erscheinen ein paar Euro Kontoführungsgebühr monatlich geradezu lächerlich.

Wer seinen Dispokredit aus dem laufenden Einkommen heraus auf absehbare Zeit nicht ablösen kann, sollte über Alternativen nachdenken. Es gibt grundsätzlich drei Möglichkeiten. Erstens kann zu einer Bank mit möglichst niedrigen Dispozinsen gewechselt werden. Bei guter Bonität sind Zinssätze im Bereich von 6 bis 8 Prozent möglich – wenn auch nur bei einer Handvoll Kreditinstitute.

Zweitens kann der Dispo durch einen klassischen Ratenkredit abgelöst werden. Die Kosten lassen sich dadurch oft deutlich reduzieren. Die monatliche Belastung kann durch eine entsprechende Anpassung der Laufzeit gut ans Budget angepasst werden. Wichtig beim Kreditvergleich sind neben moderaten Zinsen auch günstige Konditionen bei Sonderzahlungen.

Drittens kann ein Rahmenkredit an die Stelle des Dispokredits treten. Rahmenkredite bieten viel Flexibilität bei der Tilgung und sind zinsgünstiger als eine Kontoüberziehung. Der Kreditrahmen kann darüber hinaus für weitere Vorhaben genutzt werden, wodurch sich Aufwand bei Recherche und Vergleich reduzieren lassen.

Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Beitrag wurde sorgfältig recherchiert und gibt den Sachstand vom 07.06.2011 wieder. Neuere Entwicklungen sind im Beitrag nicht berücksichtigt. Eine Haftung für Inhalte wird nicht übernommen.

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Veröffentlicht am: 07.06.2011

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Schlagwörter: Kredit, Dispo, Dispositionsrahmen, richtiger Kredit

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